Als Leiterin der Leverkusener Zweigstelle der Verbraucherzentrale NRW kennt sie sich nämlich aus mit dem Kleingedruckten, das ihre Klienten in der Regel nicht oder jedenfalls nicht aufmerksam gelesen haben. Solche vermeintlichen 0,0-Prozent-Angebote sind für den Kunden oft keineswegs "kostenlos". Nur merkt er die Kosten, die ihm für Kontoführung, Vertragsabschluss oder Ausfallversicherung untergejubelt werden, meist erst zu spät.

Mit dem guten alten Ratenkauf, den allenfalls noch traditionelle Versandhäuser (mit entsprechendem Preisaufschlag) anbieten, haben solche Finanzierungsangebote nichts zu tun. Der Kunde schließt dabei einen Kreditvertrag mit einer Bank. Möbel-, Auto- oder Mediahandlung bekommen nämlich ihr Geld sofort. Für die Finanzierung eines neuen Smartphones oder eines Kaffeeautomaten würden die meisten vermutlich nicht in eine Bank gehen. "Da wäre die Hemmschwelle zu groß", meint Sylvia Zimmermann. Im Geschäft ist es dagegen ganz einfach mit zwei Unterschriften erledigt, da wird nicht lange überlegt. Oftmals rät der Verkäufer sogar zur Finanzierung, weil die sich bei Null Prozent Zinsen doch rechne.

So wie beim "Lieblingsfall" von Verbraucherberater Christian Fuchs, der einem Rentner beim Vertragsrücktritt half. Dieser wollte einen Fernseher für rund 1000 Euro kaufen und hätte ihn bei einem monatlichen Einkommen von 3400 Euro bar bezahlen können. Der Verkäufer riet ihm zur 0,0-Prozent-Finanzierung, schwatzte ihm sogar einen Kreditrahmen von 3000 Euro auf. Die Höhe der Rate durfte der Rentner selber wählen und dazu gab es noch eine Kreditkarte. Was nur im Kleingedruckten des Vertrages stand: die 0,0 Prozent galten nur für zehn Monate, danach wurden 15,9 Prozent Zinsen fällig. Der Rentner konnte den Vertrag rückgängig machen, bei seinem Einkommen hätte er den Kredit auch in zehn Monaten abbezahlen können. Aber die meisten Menschen, die in der Verbraucherzentrale Rat suchen, können das nicht. Sie sind in der Regel sowieso schon überschuldet, aber besonders empfänglich für die aggressive Werbung von Banken und Geschäften. "Kredite sind einfach lifestyle", sagt Fuchs, und: "Sparen und dann kaufengilt als spießig." Es sind nicht nur einzelne schwarze Schafe, vor denen er warnen möchte. So ziemlich alle Banken agieren auf diese Weise und versuchen über Zusammenarbeit mit Geschäften, ihren Kundenkreis zu erweitern, sagt Fuchs. Was etwa beim Autokauf gerne übersehen wird, ist die "Ballonrate" zum Abschluss. Im konkreten Fall standen nach 72 Monaten Laufzeit mit Raten von 200 Euro noch fast 5000 Euro offen. Das hatte der Kunde leider nicht bedacht.