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Besitzer verlieren leicht Übersicht: Kreditkarten als Schuldenfalle
Düsseldorf (RP). Vorsicht bei Kreditkarten mit größerem Kreditrahmen, wie sie etwa CC-Bank oder ING anbieten. Hier sind die Zinsen oft höher als beim Dispokredit, und der Besitzer verliert leicht die Übersicht.
Banken haben eine neue Form der Kreditvergabe entdeckt. „Menschen ansprechen, die es gewohnt sind, flexibel und spontan zu handeln“: Das will nicht nur die Royal Bank of Scotland. Mit echten Kreditkarten winkt Kunden auch bei anderen Instituten ein Kreditrahmen, den sie wie beim Dispokredit ausschöpfen und wahlweise in einem Rutsch oder in Raten zurückzahlen können. Die CC-Bank in Mönchengladbach (jetzt: Santander Consumer Bank) etwa vermarktete ihre „Super MasterCard“ im Frühjahr über den Discounter Lidl. Die Bank lockte mit Startguthaben und einem Rabatt von fünf Prozent beim Kauf von Sprit und Snacks an der Tankstelle - wenn Karteninhaber ihre Geschäfte auf Pump abwickelten.
Doch schon damals warnte die Stiftung Warentest: Wer nicht akribisch sein Kartenkonto überwache und die Disziplin zur monatlichen Überweisung seines Kartensaldos aufbringe, werde „automatisch in einen recht teuren“ Teilzahlungskredit getrieben. Der Grund: Die Bank zog von sich aus jeden Monat nur fünf Prozent des Rechnungsbetrags ein.
Für die restliche Summe waren mit der folgenden Monatsabrechnung Kreditzinsen zum anfänglichen effektiven Jahreszins von 12,98 Prozent fällig. Wer zusätzlich eine angebotene Restschuldversicherung abschloss, zahlte jedes Jahr satte 21,83 Prozent an Zinsen, rechnete Warentest aus.
Nachfrage steigt
Dies ist kein Einzelfall. Auch bei anderen Banken erhält der Kunde Karten mit Kreditrahmen bis zu 10.000 Euro. Vorgeschrieben sind nur monatliche Mindestraten in Höhe von fünf bis zehn Prozent der Schulden. „Die Nachfrage nach dem Kartenkredit steigt“, freut sich Claudia Thiele, Direktorin für das Kartengeschäft bei der Citibank. „Immer mehr Kunden nutzen die Teilzahlungsfunktion und die damit verbundene Flexibilität.“
Skeptischer zeigen sich Verbraucherverbände. „Mit längerfristiger Darlehensfunktion werden Kreditkarten zum Einfallstor für mehr Verschuldung“, warnt Hartmut Strube von der Verbraucherzentrale NRW. „Sie mutieren zum zweiten Dispokredit neben dem Überziehungsrahmen eines normalen Girokontos.“
Die Gefahr: Wer den Überblick über seine Finanzen verliert, kann Altschulden ganz einfach mit neuen Schulden ausgleichen. „Nutzen sie das frei verfügbare Limit ihres Kreditkartenkontos, um ihr Girokonto auszugleichen“ wirbt beispielsweise die Santander Consumer Bank auf ihrer Homepage. Die Schuldenfalle droht. Denn oft genug sind die Zinsen für den Kredit per Karte weit höher als die Dispokosten bei der gleichen Bank. So muss der Kunde bei der ING Card einen anfänglichen jährlichen Effektivzins von 12,68 Prozent zahlen, während für einen Dispokredit auf dem Girokonto der Bankenschwester ING Diba gerade mal 8,3 Prozent fällig sind. Deutlich teurer als ein Dispokredit ist der Kredit per Karte auch bei der Citibank.
Verbraucherschützer Strube empfiehlt daher, bei der normalen Kreditkarte zu bleiben - „wenn es überhaupt eine Karte sein muss.“ Zu leicht gehe bei Varianten mit längerfristiger Darlehensfunktion die Übersicht verloren. Der Kunde müsse seine Abrechnung „quasi unter Dauerbeobachtung stellen“. Strube vermutet, dass viele Banken „mit einer gewissen Trägheit und Nachlässigkeit ihrer Kunden rechnen.“
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