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Kreditmarktplätze im Internet: Geld leihen ohne Banken – funktioniert das?
Düsseldorf (RP). Wer sich Geld leihen wollte oder einen Kredit brauchte, der musste bisher wohl oder übel eine Bank aufsuchen. Doch dieses Privileg der Kreditinstitute beginnt zu bröckeln. Online-Plattformen im Internet wie Smava und Auxmoney betätigen sich mit wachsendem Erfolg als Kreditvermittler.
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Private Kapitalgeber stellen Geld zur Verfügung und entscheiden persönlich darüber, an wen, wofür und zu welchen Konditionen ein Kredit vergeben wird. Auf der anderen Seite versprechen sich Kreditnehmer auf dem Marktplatz niedrigere Zinsen und faire Umgangsformen. Beobachter sehen hier Anknüpfungspunkte zum Social Banking. Was ist dran an den Kreditmarktplätzen im Internet, wie funktionieren sie?
Der Ruf der Banken hat in jüngster Zeit arg gelitten. Anleger klagen über mangelhafte Beratung, andere sind empört, dass der Steuerzahler die Milliarden schweren Folgen von Missmanagement ausbügeln muss. Mancher, der einen Kredit aufnehmen wollte, fühlt sich drangsaliert.
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Zitat
Willst du den Wert des Geldes erkennen, dann versuche, dir welches zu borgen.
Benjamin Franklin (1706-1790)
Private Kreditmarktplätze im Internet bieten frustrierten Bankkunden eine Alternative. In Deutschland haben sich Smava (www.smava.de) und Auxmoney (www.auxmoney.com) etabliert. Smava hat in vierjähriger Geschäftstätigkeit Kredite in einer Gesamthöhe von rund 50 Millionen Euro vermittelt, davon allein 22 Millionen im vergangenen Jahr. Die 15.000 Anleger erzielten nach Angaben des Kreditvermittlers aus Berlin Renditen von mehr als fünf Prozent. Finanziert wurden 6000 Kredite.
Wie funktionieren Kreditmarktplätze?
Betreiber von Kreditmarktplätzen führen auf ihrer Online-Plattform nach festen Regeln Kapitalgeber und Kreditnehmer zusammen. Sie sind offen für jedermann. Offen für Arbeitnehmer, Selbständige und Rentner jeder Nationalität. Anleger müssen mindestens 18 Jahre alt sein, einen festen deutschen Wohnsitz haben und ein eigenes Konto. Das gilt gleichermaßen für Kreditnehmer.
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Sie müssen zusätzlich über ein regelmäßiges Einkommen von mindestens 1000 Euro im Monat verfügen. "Faule Kunden", die schon woanders vergeblich versucht haben, einen Kredit zu ergattern, sind bei den Kreditmarktplätzen allerdings an der falschen Adresse. Wahrscheinlich ist schon ihre Online-Anfrage auffällig.
Spätestens bei der Bonitätsprüfung werden sie aussortiert. Nach ihrem Selbstverständnis betrachten sich Kreditmarktplätze als eines der sozialen Netzwerke, die unter dem Schlagwort Web 2.0 neu entstanden sind. Hier herrscht das Prinzip "Mensch zu Mensch".
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Wie ein Kreditmarktplatz für einen Kreditnehmer im Einzelnen funktioniert, zeigt das Beispiel smava.de, dem größten Anbieter:
1. Anfrage
Der Interessent meldet sich auf dem Kreditmarktplatz an und startet in einem gesicherten Online-Verfahren eine Kreditanfrage mit dem gewünschten Kreditbetrag (von 1000 bis maximal 50.000 Euro) und Laufzeit (36 oder 60 Monate) sowie Angaben zu seiner Person (Alter, Berufstätigkeit, Adresse usw.) sowie zu Einkommen und Ausgaben. Bereits anhand dieser Erstinformationen kann eine Absage erfolgen.
2. Identitätsprüfung
Die Identitätsprüfung erfolgt über das Postident-Verfahren. Das erforderliche Formular erhält der Anfrager mittels Download. In Verbindung mit einem gültigen Personalausweis wird die Identität bei einer Postfiliale geprüft und gegenüber dem Absender bestätigt.
3. Bonitätsprüfung
Zur Prüfung seiner Kreditwürdigkeit (Bonität) übermittelt der Anfrager auf Aufforderung seine Einkommensunterlagen wie Gehaltsbescheinigung, Lohnsteuerkarte, Steuerbescheid. Gleichzeitig wird mit seiner Zustimmung eine SCHUFA-Auskunft eingeholt.
4. Kreditprojekt
Fällt die Bonitätsprüfung positiv aus, erhält der Interessent eine Bestätigung seiner Kreditanfrage. Jetzt geht’s los! Der Teilnehmer wählt sich einen Benutzernamen und muss nun sein Kreditprojekt beschreiben. Das ist wie eine Bewerbung. Es kommt darauf an, den Anlegern das Kreditprojekt schmackhaft zu machen. Der Kapitalgeber will vor allem wissen, für welchen Zweck er sein Geld investieren soll. Neben der Kreditsumme und der Laufzeit des Darlehens muss der Teilnehmer aber auch von sich aus den Zinssatz vorgeben, den er bereit ist zu zahlen. Aus der Sicht der Anleger richtet sich der Zinssatz vor allem nach dem Risiko. Je besser die Bonität des Schuldners, desto günstiger die Zinsen. Und umgekehrt. In diesem kniffligen Punkt sind Vergleiche hilfreich. Was hätte eine Bank für das Kreditprojekt an Zinsen berechnet? Welche Zinssätze sind in vergleichbaren Fällen auf dem Kreditmarktplatz handelsüblich? Bei der Findung des richtigen Zinssatzes bietet auch der Betreiber Unterstützung an.
5. Finanzierungszusage
Das Kreditprojekt wird bis zu 14 Tagen auf der Plattform präsentiert. Gegenüber den Anlegern bleibt der Kreditnehmer anonym. Sowie sich genügend Anleger gemeldet haben und die Finanzierung gesichert ist, erhält der Teilnehmer die Zusage und schließt einen üblichen Kreditvertrag ab. Nur bei erfolgreichem Abschluss eines Kreditvertrages werden die Vermittlungsgebühren fällig.
6. Überweisung
Nach Erledigung der Formalitäten wird die Kreditsumme abzüglich Gebühren im Regelfall innerhalb von 48 Stunden auf das Konto des Kreditnehmers überwiesen.
7. Rückzahlung
Die vertraglich vereinbarte Rate wird monatlich per Lastschriftverfahren vom Konto des Kreditnehmers eingezogen. Eine vorzeitige Rückzahlung des Kredits ist jederzeit möglich, ohne dass Gebühren oder Vorfälligkeitsentschädigungen geltend gemacht werden.
8. Kosten
Die Vermittlungsgebühren betragen für den Kreditnehmer je nach Höhe der Kreditsumme zwischen 2,5 und 3 Prozent. Hinzu kommen die Kosten für eine Restkreditversicherung. Sie wird zusammen mit dem Kredit finanziert, die Prämie ist in den monatlichen Ratenzahlungen enthalten.
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Quelle: RP
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